中望金服仝永波：运用金融科技打造微金融新生态

2017即将行程过半，金融科技依然火热，但却早已从媒体报道和研究机构迅速走向了实战战场。

与传统业务的创新融合，亦或是模式颠覆，一直在上演。“占领”的领域也在不断扩大，银行、互金平台、还有最近的监管机构，金融科技在以各种姿势迅速落地，带来变革和便利。

在你觉得终于做完了功课、不再认为区块链不明觉厉时，它的应用又下一城。不断出新、飞速狂飙的金融科技带给我们的不只是惊喜，作为从业的一份子，可能更需要我们更新大脑内存，以新知破局求变。

近日，中望金服首席技术官仝永波受邀出席“2017年金融科技新知论坛”，以“运用金融科技打造微金融新生态”为题发表演讲，并与众多业内专家和优秀机构代表就金融科技各领域的发展创新、探索实践进行了充分研讨。

仝永波以目前国内微金融领域快速发展但伴随阵痛的现状切入，以中望金服的平台矩阵为例，给出了运用大数据和区块链技术应对数据共享、获客、风控、跨机构的资产开发管理等行业痛点的解决方案。

以下为仝永波演讲全文：

各位专家、各位领导，大家下午好,能够参加这个活动非常荣幸。

我来自中望金服，我们是一个做全流程助贷服务的平台，业务模式比较新，但很有优势，这个后面会具体说到。从行业细分上说，我们属于微金融领域，所以今天想和大家分享和探讨一下我们在微金融行业的一些业务探索。

微金融行业现状

第一部分先给大家介绍一下我观察和理解到的微金融行业的现状。

微金融涉及的都是一些非常小额的金融活动。从具体的业务形态上来讲，有消费金融、小微金融、农村金融等。业务标的额虽然小，但市场巨大。以消费信贷来看，2015年的消费信贷规模，美国3.5万亿美元、占比GDP 20%，中国4.8万亿人民币、占比GDP 7%(都不含房贷)。国内消费信贷增速非常大，最低10%，平均在20%左右。另外消费结构升级和供给侧改革撬动了巨大的消费市场，消费者的需求非常旺盛；从国家的战略上来讲，也一直在倡导普惠金融，所以总体来说市场空间和目前的发展规模中间差距还是很大的。

空间大、增速快，这是机遇，但微金融行业也存在着一些痛点，急需解决。一个从微金融所服务的客户来讲，就是消费者、小微企业主、农民等。融资难，融资贵问题突出，互联网金融的发展部分解决了融资难的问题，但是贵依然还是这个行业的主要情况。再一个，对机构来讲，不可信，不共享。新兴金融机构之间、与传统大金融机构之间的共享度都很低，最明显的比如征信数据就不共享，包括交易数据在内的其他很多数据都是这个情况。

很多有优秀管理经验的机构、银行和连锁性机构，他可能在垂直性的行业，或者在地域性上有开发资产的优势；但它们很难拿到比较便宜的资金，这样子的话，定价就比较简单粗暴。最后一个，这几年很多大机构愿意去做、又没法做，一是情况看不清，二是缺少工具和操作性，交易不可信，交易不透明。

整个行业来讲，缺少对微金融资产的评级、交易，监督的工具和技术手段。从微金融来看，数据是散落在和消费者、客户直接沟通、直接服务的机构中，有时候不一定是银行。比如大家看到的，一些电商在做微金融，还有很多服务机构也在做，直接对客户进行服务。它的交易客户、客户的数据，都在它自己的闭环里、是封闭的。如何让这些数据在真正做金融的机构之间实现共享，这是在行业上下游都存在的一个难点。

另外一个是兼容性问题，兼容性就是说做业务系统的，或者说做资产、生产系统的这些机构，它的系统和提供资金做评估或者增信的机构之间，系统不兼容，流程、架构、功能都很难兼容。最直接的结果就是造成对接代价非常大，业务很难快速适应客户的需求，系统的变更、维护、推广都有极高的代价。

金融科技的解决方案

空间极大，发展很快，需求很大。但痛点也是实实在在存在的，那么如何解决呢？

讲金融科技，我列了这几个非常关键的技术。刚才也讲了移动互联，已经得到了极大的普及和发展，从人手一个手机甚至有人俩手机就可见一斑。对我们业务的影响也是深刻的。比如原来没办法做农村金融，田间地头，你到那开个网点也不合算；有了移动互联，就可以在线申请，在线审批，在线发放。

第二个，物联网，万物互联。尤其是现在的共享经济领域应用非常之广。共享单车、共享汽车，甚至还有共享充电宝，它不单单是便民的一个事情，同时更是一个流量入口，甚至某种程度上承载了一些金融服务的功能，比如支付。

另外，大数据，我觉得大数据更多的是基于数据发现知识，不断地发现知识，甚至自动决策，提升业务智能化的水平，不再是依靠老专家。这些数据能够自然而然形成智慧。

第四个是区块链技术，作为比特币的底层技术，区块链去中心化的特性与金融天然契合，在革新金融、提升共享化水平方面被寄予厚望。

这几项技术，对于微金融行业的发展能够起到一定的催化作用。目前来说，区块链技术可能存在性能问题、难以部署、难以管理等问题。我们并不是说要拿区块链革所有业务的命，让存量业务都去区块链化、去中心化，我认为重点在增量业务。微金融对于我们国家来讲算是一个增量业务。增量的业务来讲，可以弯道超车，会很大程度受益于下一代的互联网技术，就是区块链。

中望金服的四种武器

针对以上的痛点和技术“武器”，中望金服搭建了这个平台。那么在这个平台上微金融业务是如何运转的，又如何实现普惠发展呢？

先介绍一下我们的大数据集市平台。中望金服自主研发了一个专门针对微金融业务的数据集市。我们的业务优势之一就是对客群的把握，什么样的数据对什么样的客户是有效的，我们去获取。一方面我们去合作购买一些数据、交换一些数据，另外我们去抓取他有消费场景的数据、身份数据、一些社会行为数据。以此为基础，我们去构建黑名单库，和做数据融合的一个知识图谱。这些构成了我们整个微金融业务的基础数据源。

以上是我们的数据共享平台，在这个数据共享平台之上，我们做机器学习，并实现一定程度的人工智能。展开说这是我们一开始基于数据共享平台之上，做一些数据适配融合；之后构建模型，最终这些模型会自动部署到规则引擎、决策引擎平台上，实现自迭代。这种也是传统的大数据平台的框架。这里想特别提出的是，模型、工具都很重要，但如何选择、如何匹配场景更重要。

比如客户的录音数据，传统的做法是质检组去听录音、去做常规的登记，来更新知识库。但这些数据很少会被用到授信模型和反欺诈模型里。

我们把这些录音做全量的语音识别。在这个基础之上再做整体建模，当然会综合运用多种算法。我们会发现，一方面会得全量的支点，另外对审批和反欺诈也非常有用。有些案件原来靠人工很难发现，但通过语音你会发现，某些客户在跟你沟通的时候其实已经暴露出风险了，但这个风险不一定体现在最后的评审记录中。

大数据应用，刚才讲了一个整个平台的架构，另一方面是金融获客方面的应用。那么相关的中望金服在做什么呢？我们知道，借贷产品是一个非标产品，无法做到精准推送。精准推送什么样呢？比如说京东、亚马逊，它根据你的浏览和购买记录，知道你对什么产品感兴趣，就会推荐给你类似或相关的产品。之所以能够做到精准推送，因为它的产品是标准化产品。但是在信贷领域，这种推荐不是那么简单。因为每家机构有自己的风险偏好、资产偏好和定位，所以只能满足部分客户的部分需求，不会全部满足。

我们针对这些客户进行画像，对金融机构产品做一个产品理解。另一个，对这些客户我们会建立自己的黑名单和反欺诈的模型，对风险进行过滤。我们提供的是智能融顾服务，不是智能投顾。这对投融资双方都会是很大的改变。客户通过我们的平台，会匹配到最适合他的服务，无论是承担的利益还是风险。这是我们在通过大数据人工智能在获客，这是非标产品的获客。

另外一个是运用这些大数据在智能风控平台。一讲风控，大数据是被提到最多的，但是只用大数据，这个业务也比较难以开展。因为现在中国国内的征信环境还是很不完善的，数据共享度比较低。所以我们的理念是三维的风控体系：流程+数据+规则。通过业务流程进行相关控制，使岗位和岗位之间隔离；以数据驱动，运用在每一个环节中。比如说进件、催收、审批等过程中，都会有不同的模型和数据应用。但光靠这个可能还是不够。很多银行都用FICO评分系统或三大征信公司的系统，但为什么对同一个客户，各家评分会不同，我觉得是规则的因素。能接受的风险、给他的定价、期限、额度等，这都是规则。

第三个平台是分布式可信资产管理平台，这个平台主要目的是解决机构之间的信息共享和互通。前面讲到过，目前各个机构，有数据或技术的机构可能没有资金，有资金的没数据、没客户。我们通过这个分布式的可信资产管理平台，试图去解决这个问题。这个平台是基于区块链技术的单向写入协议特征构建的。它有什么好处呢？它的数据都是链下存储，不用担心数据泄露问题。谁和你有业务往来，你选择性地分享一些数据，其他数据别人是看不到的。又因为它在链上有一个哈希的登记，这样的话这个数据是不可篡改和抵赖的。

再一个，各个系统之间的业务逻辑和规则难以协调，比如SOA架构，各个系统之间服务错综复杂。有时候自己都搞不清楚哪个系统调动哪个系统，哪个系统依赖哪个系统。如果跨机构这更复杂了。现在，我们有一个智能合约，这是基于区块链的。智能合约也是服务，但是这个服务的逻辑是集中式的，逻辑集中、物理分离。这样各个机构之间，从进件到审批、增信机构的二次审批、资产配置、签约等，各个机构的不同行为都被记录在链上，而且是单向写入，很轻松就做到了交易规则大家共享。

这样带来一个好处，这是一个基于资产全生命周期的多平台异步交互共管模式，多平台共建共管；第二个是大幅度降低协作成本；再一个，是智慧监管regtech. 以上是从几个平台上来看，中望金服通过大数据、区块链在风控、获客以及跨机构的资产开发、管理方面，做的一些工作。

开放共享的微金融新生态：三个业务模式

下面要讲的是这一年来，中望金服的几项业务。我们的愿景是要搭建一个开放共享的微金融新生态，针对三四线城市的准优质客户群体提供信贷服务，向有获客能力的规模化小贷、消费金融公司、城市商业银行输出金融科技能力。

我们有三个业务模式，一是联合放贷，我们已经与几家小贷公司合作实现了业务落地。很多小贷公司自己没有自己的系统能力和数据能力，我们帮它做联合放贷。这和云平台做的不一样。它用我的系统没错，但是这个系统是在他那里部署、他自己管理，他的数据我看不见。

再一个是资产共享模式，这个是我们中望金服自己做的资产，和金融机构进行共享。金融机构作为资金端去提供资金，我们做风险管理和产品的运营。

再一个就是咨询技术服务，把我们的运营、风控、产品、系统等，打包给金融机构或是前端有场景的商业机构，提供咨询技术服务。

中望金服起步略晚，但团队比较老，我们经过不到一年的时间，做了一些业务，发展很快。现在在全国已经有20个城市业务落地，合作伙伴包括商业银行、消费金融公司、保险公司、小贷公司、P2P公司，另外我们也和一些洗车、健身等连锁机构合作，做场景化的微金融服务。

微金融不是一个暴利的行业，金融是经济的血脉，微金融更是金融的毛细血管。我们坚持一点，通过科技手段降低利率、成本、综合费率，提高金融效率，最终实现普惠金融，为民生发展贡献一份力量。

谢谢大家。