金融报道｜年内超1700家银行网点退出 数字科技重塑银行渠道布局

原标题：金融报道｜年内超1700家银行网点退出 数字科技重塑银行渠道布局

近年来，随着金融科技应用深化不断重塑银行业态，带动金融服务线上化，人们在日常生活中对银行网点的依赖性逐渐降低。

银行业线上线下网点的格局变迁已被业内讨论过多次，数据显示过去两年银行平均电子渠道分流率均超过九成，同期每年都有超过2000家银行分支机构退出，尽管同时期也有众多网点获批设立，但数量总体小于前者。即便是在当前存在的网点，如何向“智能化”转型，延长业务链也是重点聚焦的课题之一。数字科技的浪潮席卷各处，银行业也不例外。

线上渠道需求激增 实体网点连续退场

银行网点的“瘦身”仍在持续，年内已有超过1700家银行网点被撤销。

9月16日，银保监会官网披露出的两份批复，分别是宁夏银保监局关于同意宁夏永宁农村商业银行股份有限公司原望远信用社终止营业的批复，吉林银保监局关于同意中国建设银行股份有限公司公主岭迎宾路支行终止营业的批复。

近年来，随着金融科技的创新发展、线上渠道体系的完备以及银行出于“降本提效”的考量，银行网点已经连续数年呈现缩减态势。

中国银行业协会历年来发布的《中国银行业服务发展报告》中披露，截至2019年末，中国银行业金融机构网点总数达到22.8万个。而截至2020年末，中国银行业金融机构网点总数为22.67万个。

银保监会金融许可证查询系统显示，2020年、2021年，分别有超过2000家、2809家银行网点选择退出。而截至今年9月19日，已有1730家银行分支机构退出。

对此，光大银行宏观分析师周茂华认为，随着国内持续深化利率改革，行业竞争日趋激烈，银行转向精细化管理，对经营成本敏感性提升。假如部分银行分支网点的盈利持续无法覆盖成本，并且在获客方面也没有明显优势，就可能被裁撤或与其他分支网点进行合并。这种基于“收益—成本”的经营策略调整，属于正常的市场化行为。

其次，金融服务线上化加快。近年来，随着国内信息技术发展、数字基础设施不断完善与智能手机普及，投资理财、转账支付等金融业务线上化明显。特别是青年群体更愿意选择线上线下结合的消费方式，偏好个性化、场景体验式金融服务需求。疫情进一步推动了“非接触式”金融服务需求增长，银行纷纷加快线上金融产品创新及业务数字化转型。这都驱动着银行重新定位物理网点布局。

毕马威与京东云联合发布的《智慧网点与数字化营销运营白皮书》中也指出“银行网点的刻板印象根深蒂固：对于客户而言，银行网点仅作为业务办理场所，缺乏服务温度与交流；对于银行自身而言，网点作为完成业绩指标的经营单元，欠缺主观能动性。银行网点到店客流量断崖式下降，自身零售能力减弱，生存困境日益凸显。”

国有大行优化布局 区域性银行逆势增长

尽管银行网点整体呈现缩减趋势，但具体到各类型银行上表现略有不同。财经网金融注意到，从上市银行半年报中披露的数据看，国有大行的营业机构数量多数呈现收缩态势，而部分区域性银行的网点数量反而逆势增长。

工商银行在业绩报告中披露，截止今年6月末营业网点为15733个，2021年末该行营业网点为15767个；建设银行2021年末境内外营业机构共计14510个，6月末境内外营业机构共计14461个；中国银行在2021年末中国内地商业银行机构总数（含总行、一级分行、二级分行及基层分支机构）10382家，今年6月末，中国银行内地商业银行机构总数为10348家。

而不少区域性银行的网点反而逆势增长，企业预警通App统计的数据显示，长沙银行上半年营业网点及机构从去年底的355个增长为362个；宁波银行网点数量由去年底的463个增长至2022年中期的472个；杭州银行由238个增至246个；南京银行从215个增长至222个等。

上述白皮书中指出“全国银行业网点总数下降，但不同类型银行的具体布局方式出现分化，大型银行聚焦网点撤并且布局优化，区域性银行依靠区域优势有所扩张。”

财经网金融注意到，工商银行在半年报中表示，扎实推进网点优化调整。持续加大国家重点区域和县域的网点投入，网点资源与社会经济资源匹配度不断增强；建设银行也称，低效网点整治和网点布局优化一体推进，加大城区低效密集网点撤并迁转，拓展城市规划新区和县域网点覆盖。

周茂华认为，出现这一趋势的原因有两点。一是，大行服务重心下沉，服务实体经济薄弱环节，推动普惠金融发展；二是，对区域中小银行市场形成良性竞争，倒逼部分中小银行提质增效。

“大行加大服务重心下沉，寻求新利润增长点，加大县域掘金，并且大行在资本、品牌、产品服务创新等方面综合实力强劲，势必对部分中小银行构成竞争压力；但客观上，区域中小银行也具备地缘方面的优势，经营决策快，对市场需求反应灵敏等优点”周茂华指出：“部分中小企业还是完善内部治理，提升风控和经营水平，深耕区域市场，解决区域消费金融服务痛点、难点，努力形成与大行差异化竞争优势。”

服务场景精准扩容 网点智能化转型提速

数字平台渠道的日渐完备，带动银行业务条线整体向线上迁徙。中国银行业协会在《2021年中国银行业服务报告》中发布的统计数据显示，据不完全统计，2021年银行业金融机构离柜交易笔数达2219.12亿笔；离柜交易总额达2572.82万亿元，同比增长11.46%；行业平均电子渠道分流率为90.29%。

但对于部分业务而言，线下网点仍是不可或缺的服务场景。在此背景下，智能化、特色化成为银行建设网点的新型思路。上市银行便在半年中频频指出，要“加快推进网点数字化转型”、“提升网点数字化服务能力”等。

例如，工商银行在2021年年报中便表示，加快推进网点数字化转型。在网点布局选址、系统平台、自助设备、业务运营等领域广泛应用大数据、人工智能、智能语音、RPA等新技术手段，网点资源利用效率持续提升。在网点持续推进线上便捷受理、集约高效处理、服务快捷交付的运营服务模式，完成实物、信息、现金、账户、外汇五大领域场景的推广应用。不断优化智能柜员机组合服务流程，拓展网点“无介质”服务，覆盖借记卡存取款、转账汇款、账户信息查询等150余项高频业务。

浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员盘和林认为，改变网点布局的，不是智能化，而是银行业务向线上转移。网点业务内容发生了根本性转变，而智能化对于网点来说，是在网点增加业务半径的过程中，推动网点提质增效和精准获客。

其中提质增效，即使为了降低机械化的重复工作，让网点员工更加注重提供个性化服务，也是为了通过金融场景的革新来推动新的金融产品销售场景。

不过上述白皮书中指出，银行进行网点转型仍面临一定的挑战，包括业务人员对于网点数字化的理解和认知不足；缺乏匹配的组织抓手、工作机制、考核体系、培训体系等保障机制；客户数据缺失难以形成完整画像。渠道间融合转化困难，客户引流效果不及预期；转型成效难以量化，无法得到广泛支持认同等。

盘和林认为，银行网点智能化转型，是场景体验的转型，而不是单纯技术转型、功能转型。由于网点面对的是个性化用户、高净值用户，需要在用户身上花费更多的注意力，也要关注用户体验，诸如将银行网点和休闲空间结合，来获取更多客户。智能化场景，应该围绕客户的体验，诸如智能化的柜员机，应该简化操作流程，比如通过人脸识别和智能语音对话来自动处理业务。

周茂华则指出，数字化转型给银行提升服务效率等方面带来诸多好处，但并未改变金融服务本质，仍需要注重金融产品创新能力提升，为客户提供高品质金融服务。另外，不少老年人更习惯传统物理网点柜台办理业务模式，银行物理网点布局与数字化改造方面需要充分考虑相关客户群体使用习惯方面的问题。