120万一针“抗癌神药”上市一周年，多位患者获赔，保险如何让“神药”惠及普通人？

原标题：120万一针“抗癌神药”上市一周年，多位患者获赔，保险如何让“神药”惠及普通人？

中国首个CAR-T细胞治疗类产品复星凯特的阿基仑赛注射液（商品名:奕凯达）即将迎来上市一周年。据悉，一年时间里，奕凯达治疗了逾200位患者。但上百万元的治疗费用，对于普通家庭来说，实在难以承受。

6月21日，北京商报记者梳理发现，目前，很多商业保险产品将CAR-T疗法纳入了报销范围，并且已有多位患者获得了保险赔付。不过，由于CAR-T疗法价格极其昂贵，若发生赔付，对保险产品的赔付率会产生影响。在业内看来，如何通过保险让此类“神药”惠及更多患者仍是行业需要探索的问题。

7位患者通过保险获赔超470万元

2021年6月23日，中国首个商业化CAR-T细胞治疗产品奕凯达，正式在中国获批上市，开启中国CAR-T细胞治疗的元年。奕凯达的适应症为二线或以上系统性治疗后复发/难治性大B细胞淋巴瘤成人（LBCL）患者。公开数据显示，奕凯达落地到了全国80多家医院、治疗了逾200位患者。

CAR-T疗法在被誉为“抗癌神药”同时，120万元/支左右的治疗价格也让不少患者难以接受。不过，虽然CAR-T疗法未能纳入医保，但“嗅觉灵敏”的商业保险纷纷将其纳入了报销范围，这其中，既有惠民保，也有百万医疗险、高端医疗险、特药险等产品。

资深精算师徐昱琛在接受北京商报记者采访时表示，患者使用CAR-T疗法有两个非常明显的特点，一是发生概率低，全国范围内200多位患者用药；二是花费大，120万元一支，普通消费者很难承担和接受如此高昂的治疗费用，这类损失大、概率低的事件，非常适合通过保险手段进行提前规划和转移风险。

CAR-T疗法被纳入保险保障范围后，已经为部分投保患者减轻了支付压力。北京商报记者梳理发现，保险业在CAR-T疗法方面的总赔付支出已经超过470万元，已经为7位患者完成了赔付，赔付金额从36万元到100万元不等。

具体来说，今年3月和4月，两位患者通过浙江宁波惠民保产品“天一甬宁保”，获得了CAR-T免疫细胞疗法赔付，分别获赔50.8万元和100万元。同时，为“天一甬宁保”提供特药服务的北京圆心科技集团股份有限公司（以下简称“圆心科技”）相关人员告诉北京商报记者，5月，“天一甬宁保”又连续完成两笔Car-T疗法的高额药品赔付工作，两位患者分别获赔94.4万元和47.2万元。也就是说，仅“天一甬宁保”，就已经帮助4为患者减轻了支付压力。

此外，北京商报记者从公开资料了解到，杭州市惠民保产品“西湖益联保”、“重庆渝快保”和“北京京惠保”也分别完成了一次CAR-T疗法患者的理赔，理赔金额分别为50万元、36万元和100万元。

在业内看来，CAR-T疗法被纳入商业保险保障范围，切实减轻了患者昂贵的用药负担。上海镁信健康科技有限公司（以下简称“镁信健康”）在接受北京商报记者采访时表示，CAR-T疗法作为一种新兴的肿瘤治疗方法，被视为癌症治疗领域的重大突破之一，然而由于CAR-T疗法昂贵的治疗费用，使其难以令部分患者获益，因此，CAR-T疗法被商业健康险以及地方惠民保纳入保障中，对患者来说无疑是一个非常欣喜的消息，CAR-T疗法将不再是一个天价药物，来会有更多患者得益于此疗法。

北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云也表示，创新药品、医疗器械以及医疗技术，目前的现状是由基本医疗保险、商业保险和个人共同承担费用。而商业保险作为社会医疗保险的有力补充，既是居民医疗费用的重要来源，更是新药品、新医疗器械及新医疗技术的重要资金支持方。如果能形成良性循环，险企、患者等各方均可受益。

赔付率高、定价难等问题待解

实际上，CAR-T疗法被纳入商业保险这一举措，不仅惠及患者，对保险业来说也是机遇。北京商报记者了解到，很多保险产品在将CAR-T疗法纳入保障范围后，将其当成一大“卖点”来宣传，徐昱琛表示，这对于商业保险来说有很大的宣传促进作用。镁信健康则认为，CAR-T疗法被纳入商业保险这一举措，还进一步连接了保险公司与医药企业，促进了双方的深度融合。

不过，由于价格极其昂贵，一旦发生赔付，对健康保险产品的赔付率会产生影响。所以，保险公司自身也承担了一定风险。镁信健康分析，CAR-T疗法纳入保险保障范围之后，相关险企如何在产品设计环节准确识别风险并进行定价；疾病风险出现后，如何对疾病全程预见洞察、对患者主动性管理，并最终给予及时、准确的理赔等问题，都是险企必须考虑的。

未来也会有越来越多治疗重大疾病的革命性药物被研发出来，保险该如何让此类“神药”惠及更多患者？圆心科技相关人员表示，短期内商业保险仍是提高CAR-T疗法可及性的主要手段。在成本既定的客观情况下，支付模式的探索或将是提高CAR-T疗法这种突破性疗法可及性的重要策略。在院外特药清单拓展CAR-T药品、将CAR-T疗法放入保障范围以此增加产品的竞争力、把CAR-T疗法纳入百万医疗险报销范围、推出CAR-T疗法高端医疗服务计划等等，这些措施在保障药企利益、在医疗险赔付率可控的前提下，都能切实降低患者的用药负担，这需要医药险深度融合，共同探索CAR-T治疗支付模式。

在圆心科技相关人员看来，尽管当前CAR-T治疗的支付体量较小，但从长远来看，随着以百万医疗、惠民保等为代表的高覆盖率产品的不断迭代，商业健康险必将成为推动医药创新的重要力量。

实际上，保险不仅能在患者用药环节提供理赔支持，还能在研发环节为药企提供保障。杨泽云表示，除了健康保险承保创新药品、器械及新医疗技术的费用外，商业保险还可以发展创新药品、新医疗器械及新医疗技术的临床试验责任保险以及药物质量安全产品责任保险等保险，以促进新药品、新器械、新医疗技术的发展。

北京商报记者陈婷婷李秀梅