行业观 | 全国公众保险宣传日第十年：保险消费认可度稳步提升 专家称仍有误区待破除

原标题：行业观 | 全国公众保险宣传日第十年：保险消费认可度稳步提升 专家称仍有误区待破除

韦璐/文

财经网金融讯 保险作为一种风险准备，是提供保障、转移风险的重要金融工具，但很长一段时间，保险行业都蒙受着污名化的困扰。7月8日是第十个“全国保险公众宣传日”，回顾十年历程，我国保险保障水平及大众保险消费理念稳步提升，但仍有一些误区待破除。

北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋占军对财经网金融表示，谈到保险，很多人下意识地认为保险就是骗人的；谈到保险公司，很多人简单以为保险公司就是卖保险的。事实上，保险行业作为一种专业性强、射幸性特征显著、重视销售推动的服务性行业，极易引发销售误导和理赔纠纷。

“保险公司有两不赔：这也不赔、那也不赔。”一则流传较广的段子揭开了大众对于保险的误区。

对此，对外经济贸易大学保险学院风险管理与保险学系主任何小伟对财经网金融表示，“保险买了之后这也不赔、那也不赔，其实消费者买保险的时候完全不看‘除外责任’，只看保险责任。比如认为买了一份疾病保险就是保所有重大疾病，但事实上保险公司也不是万能的，保险产品一定有很多它解决不了的风险，而这些通常是在除外责任里的。通常来说，这种除外责任相对较少，但无论如何，消费者在购买的时候需要先参量好，而不是默认保险应该什么都保。”

“保险行业的发展是一个逐步规范的过程，从美国等发达国家保险业发展历程来看，在保险业发展早期，也曾经历一段保险行业发展的‘波折’阶段，其间销售误导、理赔纠纷显著。”宋占军指出，当前我国保险行业产品开发、销售与理赔与十年前相比，也已经出现了翻天覆地的变化。

数据显示，过去十年，我国保险深度2.98%升至3.93%；保险密度从1144元/人升至3179元/人，十年增长近1.78倍，这也折射出公众对保险功能的认可度持续加深。其中，年轻人风险保障意识的提升尤为显著。

财经网金融注意到，当前，保险支出正走上越来越多年轻人的账本。

95后姑娘小胡于2020年11月为自己投保了重疾险，大学就读统计学专业让她较早具备了金融理财及风险保障意识。“趁着年轻，买重疾险便宜。”小胡告诉财经网金融，“身边亲戚朋友的经历，让我萌生给自己买保险念头。一开始我对保险条款也不是很了解，2020年11月，我在网上看到一则关于‘重疾险改革’的推文，据说在改革前购买可以适用改革前后的两套标准，这刚好成为一个契机。经过多方对比研究后我了解到，一般重疾险配置金额在30-50万，所以我在两家保险公司组合配置了共计45万的重疾险。”

苏州市民陆女士则对财经网金融讲述了自己为父母投保的经历，“我在网络搜索重疾险/百万医疗险的时候，发现某社交平台上有许多介绍的文章，于是我也‘跟风’给爹妈买了。我买的是政府推的苏惠保，江苏这边每个行政区划都有，另外还买了平安的专门医疗险。不过最好是用不到，买个心里安慰。”

一方面很多年轻人主动为自己选购各种保险，另一方面很多中老年人因金融知识欠缺对保险还有所成见。“在此背景下，险企应主动积极作为，在保险行业代理人队伍提质升级、在银行保险渠道创新发展的进程中，以合规为保险业务发展的原则，积极回应销售者诉求，不断加强保险服务的获得感和有效性。”宋占军说。

除此之外，宣传教育也必不可少。何小伟指出，总体而言，我国保险宣传正走在正确的道路上，对保险意识、保险文化方面的培养持续推进。例如高校教育，包括保险进校园等一系列基础工作都在发挥作用，新闻媒体也起到了很好的宣传教育作用。

同时，银保监会、中保协等官方和半官方组织也做了大量警示、治理和通识性普及教育工作。近年来，银保监会对保险市场的很多不规范现象进行治理与引导的信号非常鲜明，对企业有损保险行业形象的做法、对理赔难等行业顾疾的治理都能够很好地提升大家对于保险认同。

尽管如此，当前公众对保险的认知还存在一些短板。何小伟指出，有人把保险当投资，追求收益率。保险本身是一种风险保障产品，有一部分保险产品有投资属性，但也以追求稳健收益率为目标，所以投资观念从一开始就把保险定性错误。二是很多人会有“等我有钱了再买保险”的想法。这种观点的错误之处就在于没有意识到风险是随着年龄增长而增加的。以寿险为例，等我们“有钱”了，往往身体状况变差了，这个时候保费变贵了，另一方面，可能由于身体太差被剔除所谓的“标准体”变成“次标准体”，甚至被纳入拒保的范畴。

另有偏见认为，保险专业或学科是没有技术含量的推销，比的只是人脉、资源。事实上，人脉资源包括关系确实是任何领域的销售都离不开的，但是保险背后的专业技术必不可缺。随着我国保险行业向规范发展，各种不当竞争被治理之后，这种专业技术的重要性慢慢开始显现，最后还将是专业技术水平决定竞争优势。

“很多人认为保险是纯商业性的行为，事实上商业性只是它在微观合同或产品的一个基本特征；从宏观来看，保险同时也是一种灾害损失补偿制度或风险管理手段，有着很强的理论支持和依据。”何小伟指出，当下，政府越来越多地利用保险来解决经济和社会发展问题，特别是在农业扶贫、环境污染治理、食品安全治理、公共安全治理、巨灾损失补偿等方面有着很强的需求，今后政府若能在上述方面将保险作为重要工具，并产生示范效应，大众对之的信任度也会自然而然提升。