夫妻互保、夫妻共保，让你买保险也能“撒狗粮”，但你真的考虑清楚了吗

原标题：夫妻互保、夫妻共保，让你买保险也能“撒狗粮”，但你真的考虑清楚了吗

8月4日，又是一年七夕时，当携手踏入婚姻的礼堂，选择与爱人共度一生的时候，也需要为未来的新家庭考虑风险管理。现在越来越多的家庭是夫妻二人双经济支柱，这就需要同时考虑两个人的风险。实际上，在保险市场上，针对夫妻，有专门的夫妻互保和夫妻共保两种投保模式。

这其中，比较常见的是夫妻互保，它是指夫妻两人互相做对方的投保人，为对方投保。投保时，两张保单都附加了投保人豁免功能。如果夫妻二人中有一个罹患了符合合同约定的疾病，后续两张保单均可以豁免保费，而保障依然有效。

通俗理解，互保的夫妻双方，两者不仅都是投保人，同时也都是被保险人。只要其中一方出现轻症、中症、重疾任何一种情况发生理赔，两份保单的后续保费都不用再缴纳了，同时保单依旧有效。北京商报记者梳理发现，夫妻互保一般是针对长期保险产品，如重疾险、定期寿险。

一人患病出险，夫妻二人的保费都不用再缴纳，保障还有效，夫妻互保既能表达对彼此的爱意，也能在出险后省下一笔保费，看上去浪漫又实用，但是在决定之前还是需要仔细斟酌。资深精算师徐昱琛分析，从保险销售的设计和家庭风险保障方面来看，夫妻互保的确是一个不错的解决办法，但夫妻互保实际上是增加了豁免保费的责任，也需要付出相应的保障成本，就是需要付钱。同时，部分保险公司，夫妻互保还可能会出现占用风险保额的情况。

所谓风险保额，是保险公司为了控制风险，会对被保险人的保额进行限制。投保人豁免的保费也会被计算在风险保额中。徐昱琛举例表示，如果选择了保费5000元，缴纳年限30年，保障额度50万元的保险产品，一方在投保第二年出险，那么对应的保额也要减去豁免保费的部分（28年共14万元），另一方的保额就变成了36万元。

除了夫妻互保，也有保险公司推出了夫妻共保的模式，简单理解就是，只要夫妻中任何一人买了这个产品，夫妻双方都能得到保障。与夫妻互保的两张保单不同，它是夫妻二人共有同一张保单。相较于夫妻互保，夫妻共保的情况比较少见，北京商报记者了解到，目前只有个别保险公司推出了夫妻共保模式，针对的主要是定期寿险产品。

夫妻互保是“一人出险，两人豁免”，夫妻共保是“一份保单，两人共享”，无论是夫妻互保还是夫妻共保，都是将夫妻二人的风险与保障联系在一起。值得注意的是，这两种模式只针对夫妻，也就是说，只有在领取结婚证，成为正式合法的夫妻之后才可以互保、共保。未婚的情侣以及单身人士都是被排除在外的。

虽然保单将夫妻二人紧紧相连，但这并不能保证夫妻的感情永续。对一份保险来说，掌握保单“生杀大权”的是投保人，而不是被保险人。也就是说，采用夫妻互保的模式，自己的保单掌握在另一半手中，一旦夫妻感情破裂，如果不能友好协商变更保单信息，面临的将是保单终止或退保“裸奔”的风险。

万一夫妻婚姻走到了尽头，还需要面临因离婚带来的退保风险及受益人变更问题。上海兰迪律师事务所高级合伙人陈禹彦分析，如果离婚，其中一方选择退保，则另一方失去保障，现金价值退回投保人手里，保单失效。

当然，由于保险产品是在婚姻关系存续期间投保，退保金也可能会作为共同财产分割。北京盈科（上海）律师事务所黄丹律师表示，投保人拥有退保的权利，保险公司亦不会核实被保险人的意愿，退保金（现金价值）会支付到投保人的银行卡。但是这份保险如果购买于夫妻关系存续期间，支付的保费无疑属于夫妻共同财产，配偶可以要求对这笔现金价值予以分割。

此外，如果夫妻互保的保单中指定了配偶为受益人，夫妻离婚，保险发生理赔后，也会带来受益人变更的问题。

陈禹彦表示，如果夫妻离婚，要看受益人的约定是否包含身份关系，如果没有写明身份关系，只写了受益人名字，那离婚后受益人还是原来的配偶。如果写明身份关系，比如受益人写“妻子”，那离婚后只能是当做受益人约定不明，保险金给被保险人或者被保险人的法定继承人。

“如果同时约定姓名和关系，保险事故发生的时候已经离婚，认定为未指定受益人，保险金将作为被保险人的遗产对待，由保险公司依照《民法典》继承篇的规定履行给付保险金的义务。”黄丹补充表示。