行业观丨商业护理保险迎来发展新机遇，但仍有这些挑战待破除

原标题：行业观丨商业护理保险迎来发展新机遇，但仍有这些挑战待破除

韦璐/文

财经网金融讯 “预计到2040年，我国城镇地区老年人护理服务需求将达到近7万亿元。”

9月9日，中国保险行业协会与瑞士再保险瑞再研究院联合发布的《中国商业护理保险发展机遇》研究报告（以下简称《报告》）再一次将“护理保险”推入人们眼前。

据悉，自2012年青岛率先自主试点长期护理保险（长护险）以来，我国对于长护险的探索已近10年。公开资料显示，长护险是一项以长期处于失能状态的参保人群为保障对象、重点解决重度失能老人基本护理服务需求的社会保险制度，也被称为社保“第六险”。

2016年，我国确定了首批长护险国家级试点城市。截至目前，全国已在49个城市试点长护险，覆盖1.45亿参保人员。然而，老龄化进程加速、家庭结构变化等挑战当前，国际经验表明，社会性护理保险与商业保险的协同发展是提升整体保障水平的发展方向。

《报告》也指出，未来商业护理保险可以在缓解社保基金支出压力、加强老年人失能风险保障、提升服务水平、满足人民群众多层次、多元化服务需求等方面发挥更重要的作用。

“通过商业护理保险分担一部分老龄群体的护理成本，不仅能对家庭和社会都将起到非常重要的解压作用。同时，该险种的发展也可能推动专业化护理机构的繁荣，而后者的照护质量相较家庭看护或许也更高效科学。” 鲸平台智库专家、实用金融商学执行院长罗攀对财经网金融表示。

财经网金融注意到，目前已有昆仑健康、和谐健康、太保寿险、平安养老、人保健康、太平养老、中国人寿等近20家大中小保险机构布局长护险业务。而通过在中保协官网搜索发现，截至发稿时，共有326款商业护理保险产品显示在售。

但总体而言，相较健全、成熟的意外险、重疾险产品，目前市面上的护理保险产品还处于发展初期。业内人士指出，未来我国商业护理保险前景广阔，然而，在迈向多保障、全覆盖的道路上，其仍面临着一些挑战待破除。

例如，原保监会副主席杨明生在接受媒体采访时表示，在商业长期护理保险领域，目前尚缺乏符合我国医疗和护理服务市场现状、保险业统一的护理状态评估及鉴定标准。

北京爱选信息科技有限公司联合创始人何剑钢、泰康养老健康保险事业部副总经理冯鹏程等人也撰文指出，尽管社保长护险试点多年，但由于各地标准与操作方式不同，实际赔付情况和人口统计年鉴中的失能人群数据存在较大差异。据统计，在各地试点城市中，仅有20%的老年人知晓其所处城市为社保长护险试点城市，因此社保数据尚不能作为商业长护险的设计和定价参考。

“老龄人群的护理不仅跟年龄有关，还跟其身体状况有关，体况不同，护理需求往往也不一样，如果设计成保险产品，如何划定投保标准、如何设定价格都很关键。此外，保险认定标准、赔付标准、赔付期限、免赔规则等等，都关系到该保险是否能够获得市场认可。”罗攀表示。

另外，营销和推广也是一道难题。罗攀指出，由于商业护理保险面向的老龄群体已经上了年纪，面对保险产品时往往不易接受，未来大概率会是子女为家中老人投保，进而出现投保人和被投保人分离的问题。因此，保险机构营销的关键反而是年轻人，如何获得投保人的认可是其推广的重点问题。

而创新业务模式或许是一条突出重围的路径。长城证券研报指出，国内主要险企自2014 年开始逐步在健康险和养老保险领域积极探索保险保障功能和服务功能相结合的业务布局，探索“保险+健康管理”“保险+养老社区”的业务模式。未来，健康管理服务将成为竞争新高地，也将为新一轮业务增长提供重要动力来源。

这也为商业护理保险提供了思路和方向。北京工商大学保险研究中心副秘书长宋占军对财经网金融表示，目前，商业护理保险在原有护理保障的基础上，创新重疾型长护险、护理保险与养老社区连结产品、经办社会长期护理保险，积累了丰富的产品创新和服务管理经验。

“未来，仍需加大产品创新力度，增加保险公司失能评估标准和护理服务整合能力，在税优健康险等政策框架下，寻求并充分发挥税收优惠政策。”宋占军说。