策论丨人身险信息披露新规将落地！贯穿售前售后，这些“难题”有解了

原标题：策论丨人身险信息披露新规将落地！贯穿售前售后，这些“难题”有解了

韦璐/文

财经网金融讯 保险公司的信息披露问题再一次被摆到台面上。8月2日，为规范人身保险产品信息披露行为，保护投保人、被保险人、受益人的合法权益，促进行业健康可持续发展，银保监会起草了《人身保险产品信息披露管理办法（征求意见稿）》（以下简称《办法》）。这在险企年报、偿报等定期披露报告的基础上，又往前迈进了一步。

财经网金融注意到，此次《办法》明确了保险产品销售全过程的信息披露内容。在“售前”阶段，规定了保险公司应披露的产品材料信息，包括产品目录、条款、费率、现金价值表、产品说明书等与消费者权益密切相关的信息。

就产品种类而言，此次新规涉及所有个人人身保险产品，包括年金险、健康险、分红型、万能型，短期和长期。

而条款、费率早已不是新鲜的话题。今年4月，银保监会下发的《人身保险销售行为管理办法（征求意见稿）》就对保险产品条款、费率透明作出了明确规定。7月19日，银保监会发布的《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》中，将相关要求推广到全行业产品销售。

作为保险业监管的“重头戏”，此次《办法》再次强调了保险产品的条款、费率披露问题，紧绷规范保险销售行为、保护消费者合法权益之弦。

除此之外《办法》还规定，对于一年期以上的人身险产品，应披露现金价值表、产品说明书两项信息。这目前在保险市场中并不多见，可谓此次《办法》的一项突破。

据了解，现金价值表是指在投保人退保，或者保险公司解除保险合同时，记录保险公司向投保人退还的那部分金额的表单。“简单理解，就是在你主动选择退保或者是保险公司给你退保的时候，能一次性退还给你的一笔钱。超过一年期的长期人身保险都具有现金价值，但险种不同现金价值的差别很大，所以这张表非常重要。”保险业内人士媚丽指出。

除上述“售前”就需要了解的产品信息外，新规还对“售后”信息披露提出了新的要求。

例如，要求保险机构提供有效的保单查询服务，不仅要能查基本的产品信息，还要包括销售人员和服务人员的信息，以及销售渠道等。

《办法》要求，保险公司应在官网等渠道提供理赔流程、时效等信息，同时指定中保协、中国银保信等机构作为行业公共披露平台，为社会公众及保险消费者提供权威的信息查询渠道。

值得关注的是，针对饱受诟病的“诱导转保”行业难题，《办法》提出，对购买一年期以上人身保险产品且有转保需求的客户，保险公司应当向其披露相关信息，充分提示转保的潜在风险，无论是退保的利益损失，还是转保后的费用和保障范围调整等，都要让客户确认知悉、充分知情，避免不利于客户利益的行为发生。

同时，此次《办法》对于保险产品“炒作停售”现象的规定，与此前征求意见的保险销售行为管理办法相呼应。《办法》明确，保险公司决定停止销售保险产品的，应当自作出停售决定后的10个工作日内，披露停售产品的名称、停止销售的时间、停止销售的原因，以及后续服务措施等相关信息。

清大国际金融研究中心主任、原清华大学金融工程研究所主任韩军对财经网金融表示，《办法》能够督促保险产品管理更加规范化，对保险企业而言也是一种压力和促进，有助于企业提升管理水平和能力，增加运营透明度；对消费者而言，购买的产品透明度高了，风险的可识别性、资产的安全性也都提高了，购买欲也会有所增长，实际上这对供应者和消费者双方来说是好事。

事实上，信息披露向来是保险行业的重要课题。今年以来，多项规定正从多方面引导保险机构进一步拥抱信息透明。

监督一直在路上。在保单登记信息方面，银保监会5月发布了《关于2021年中国保险业保单登记管理信息平台数据报送与治理情况的通报》，指出多家保险公司分别存在数据严重迟报、漏报、错报情况。

一端是经营者，一端是投资者。保险机构手握二十多万亿长线资金，其资产管理情况格外引人注目。6月8日，中国保险行业协会也曾发布《保险公司投资管理能力信息披露自律管理准则（试行）》，指出保险公司应当依法依规、扎实稳妥开展投资管理能力建设工作，提高信息披露的及时性和完整性聚焦保险公司资金运用透明度。